債務協商是什麼？就是銀行的負債很多並且己經有還款上的人，向銀行溝通，目的就是讓債務人有能力還錢，如果遇到債務問題，可以藉由債務協商來解決銀行債務問題，這次分享債務協商上的問題，讓你先了解債務協商的資訊。
1. 什麼是債務協商？前置協商？
債務協商是提供欠銀行錢的客戶，例如信貸、車貸、房貸、信用卡、現金卡等一次性解決債務的機制，向最大的債權銀行申請協商，而債務協商是一個統稱，包括前置協商、更生和清算的階段，基本上大多數的債務人到前置協商就能解決銀行的債務問題，除非前置協商失敗才會走到聲請更生或清算的階段。
前置協商是第一步，名下有很多筆銀行債務，包含各種貸款、卡債等所有債務，在清費者債務清理條例之下，所負債最多的銀行，就是最大債權銀行，向最大債權銀行提出聲請，由你和最大債權銀行透過溝通協議，擬出一份你和銀行同意的還款方案。
更生是債務人提出償還計畫，例如還款年限、每月償還多少等，按照自己能負擔的能力，經債權人會議，再經法院裁准後，即開始償還債款。
清算是簡易破產程序，沒有償還的債務人，會由法院清算欠款人的財產，分配給債權銀行，債務人在清算期間是沒有財產的管理權與處分權，要注意一旦有繼承或無償取得的財產，也不是你的，直到法院終止或終結清算後，裁定免除債務人的債務並清算程序終止滿五年，可能向法院聲請復權，在聲請清算之前，應慎重判斷，雖然可以減免部分債務，同時也加重義務和限制。
債務協商的優點
1.降低每月還款金額及利率
申辦債務協商後，由最大的債權銀行針對申請人經行評估工作收入，扣除必要支出後所能負擔的金額，就是申請人的還款金額考量並與銀行訂出月付金和利率。當債務協商成功就有機會降低每月的月付金和利率，減輕申請人的生活負擔。
2.只需向一間銀行繳款
如果有多項貸款或信用卡，每個月還款日期不同天，透過債務協商可以集中還款，只要記一個還款日期，不需要花時間牢記每筆債款的繳費日期，省時省力。
3.債務協商沒綁約，可隨時提前還清
整合負債需要綁約，通常綁約一年，而債務協商就沒有綁約，每個月都可以都償還一些，只要當月當期加上後面四期，共五期的費用，超過四期也可以，例如倪志明每月還款金額是6000元，這個月多賺一點，要準備6000*5=30000，並在當月還款時間繳款，下個月恢復還款6000元就可以了，而多還的錢都可以扣除本金，減少利息部份，達到有效償還，越還越少。
4.維持社會名譽
債務協商是提供債務人與債權銀行一次性解決所有債務的機制，依照債務人的償還能力制定清償方案，盡量避免進入會影嚮社會名譽與信用紀錄的更生或清算。
3. 誰需要債務協商？
只要你每天都在擔心下個月繳款日的來臨，你的收入和債務已無法平衡造成財務困難，即可進行債務協商。
一、負債比嚴重過高:
金管會規定無擔保負債不得超過月收入22倍，這是每家銀行都要遵守，但各家銀行、金融機構和貸款公司都有自己的試算方法，總之負債比過高在銀行眼中就是高風險客群。
二、信用卡高額循環利率:
有些人的信用卡每個月只繳最低應繳金額，而信用卡是循環利息，將沒繳的款項延到下個月，導致利滾利，讓卡債越滾越大。
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三、債務遲繳或長期未繳納
有信用卡債務或信貸，入不敷出導致有遲繳狀況或長期沒有還款，被銀行列入呆帳，龐大的債務造成每月還款困難，進而影響生活。
四、債權銀行過多債務雜亂
信貸、房貸、車貸、卡債各種債務集一身，深受多家銀行催收及循環利息之苦，，生活亂了方向不知所措者。
至於債務協商的缺點，就是信用凍結，只要向銀行申辦債務協商，銀行就會在聯徵註記，在清償期間你的信用是凍結的，不能申辦任何貸款，信用卡也無法使用，直到債務償還結束滿一年後才能恢復信用。
4. 申請債務協商的條件:
1.沒有參加過前置協商或者其他銀行公會協商機制。
2.五年沒有從事公司的營業活動或有從事小規模營活動，營業額平均低於20萬。
3.無擔保負債比己經超過22倍，這種情況己經不能申辦負債整合。
4.有跟銀行申辦負債整合，但銀行紿終拒絕申辦，這種情形就要考慮債務協商。
5.對銀行債務有還款困難，己經嚴重遲繳，被銀行列為呆帳。
5. 債務協商的限制:
1.本金不會減少
當債務協商成立後負債金額不會減少，只是協助你拉長繳款年限並降低利率，降低月付金。
2.無法申辦信用卡與貸款
只要在債務協商償還期間，銀行就會將聲請人名下的信用卡強制停卡，不能辦理任何貸款，聯徵中心也會註記，直到債務還完後滿一年才能申辦信用卡。
3.只限於積欠銀行之債務
債務協商機制只適用於積欠銀行的債務，不包含其他非銀行金融機構的民間貸款。
4.聯徵紀錄
所有的情款全部還清後，聯徵記錄還會註記一年，一年過後聯徵記錄就會消除註記，聯徵紀錄恢復成信用空白的狀態，如果還想申辦貸辦就必須重新跟銀行培養信用，這時候申辦貸款不是沒有機會，不要和之前債務協商的銀行和有欠債的銀行送件申請，雖然聯徵記錄消除，銀行內部還是有資料，還要注意銀行之間可能有往來黑名單的問題，建議先找貸款服務諮詢貸款可行性。
6. 倩務協商提前還款
債務協商可以提前清償，但是銀行方面其實不希望提前清償，客戶每個月慢慢繳款，對銀行比較有利，所以要注意跟銀行簽約時的細節：
1.債務協商的合約一般沒有特別要求都是會綁約，就是不能提前清償還款，銀行端會寫未按照協議書清償，這時候的債務就回到各債權銀行的原本議約辦理。
2.當債務協商簽約完成後，如果有需要提前還款，要先準備四到六期的金額，再聯絡銀行說明你的需求，銀行會視情況更動合約內容。
3.還沒與銀行簽約前，建議選擇不綁約，這樣資金充足時就能提前還清欠款，準備四期以上的月付金就可以沖償本金。
7. 倩務協商利率
與銀行面談債務協商的利率是主要重點項目，在協商利率時要掌握幾個關鍵
1.信貸利率大約3~8%，信用卡循環利息大約15%，債務協商的利率至少降低2~3%，不要高於信貸和信用卡循環利息的平均利率。
2.債務協商後的期數和利率都會有最高限制，期數最長可以到15年，而利率最低為0%，但是利率越低，代表著償還金額越高。
3.債務協商後的利率，通常會調降4~8%，能不能到更低利率，就要看銀行端開出的償還方案，看你能接受到哪個程度。
公司名義聲請債務協商
1.銀行方面會以公司負責人來審核有沒有資格聲請債務協商，聯徵記錄會註記你個人的信用記註，基本上跟公司沒有關係。
2.如果自己需要聲請卡債的債務協商，這部分銀行對公司負責人不會特別查封。
3.如果公司負責人正在銀行債務協商中，仍缺少資金，需要向銀行貸款，銀行會審核公司負責人的信用記錄，這部份確實會影嚮核准貸款。
民間的債務協商
金融機構是銀行、郵局，不包含民間的債務，是不能把民間的債務全部向金融機構聲請。如果債務協商己經到更生這一步，民間債務就只能依據法律來處理了，倘若民間債務還不出來，通常都是與債主私下談，藉由降低月付金與拉長還款年限來解決。
個別協商與前置協商
債務協商有兩種，分別是個別協商和前置協商，債務協商則是通稱。個別協商基本上沒有資格限制，只要有債務問題都可以找銀行協商，只是個別協商的利率比原本的高，最長還款年限13年；而前置協商一般上班族或月業營額低於20萬的自營生意人，由最大債權銀行統整，協商成功後，月付金就繳交給最大債權銀行，這一個的利率是有機會協商到0利率的，還款年限最高是15年。
申辦債務協商送件到繳款時間
1.最大債權銀行收到你寄的申請書會電話聯絡，先跟你被步照會，申請書上的資料沒問題就會送件，這階段大約要三到五天。
2.送件後，銀行會看申請書上的資料來評估償還條件，這階段一般要兩到三個月，最快一個月就會收通知，全看銀行審核的作業速度。
3.收到銀行通知後，就會約時間面談，如果能接受當天協商的條件，最大債權銀行會送文件到法院公證，你收到正本，這階段大約兩到三星期。
4.從寄出申請到債務協商成功，開始償還時間大約60~90天，在等待期間可以主動與最大債權銀行聯絡，債務協商審核過件就可以減輕還款壓力。
債務協商程序
當跟銀行申辦債務協商程序後，會依據協商後有五個結果
1.協商成功：債務協商成功後，就要按照協商內容開始清償，每個月正常還款就不會有問題，銀行方面也會對你有任何刁難。
2.協商失敗：當與銀行協商失敗後，會有三個結果，可能看情況是不是再提出第二次債務協商，否則就要跟銀行協商更生，最後是破產的清算。
3.二次協商：當第一次協商失敗後，如果還想再協商需要半年後才能再跟最大債權銀行提出協商，符合銀行要求的條件還是會讓過件。
4.更生：這是與銀行私底下協商，一般協商出對債務人有利結果，更生成功後可以只償還債款三成，但是主導權在法官身上，而且更生成功門檻不高，需要提出完善還款計畫。
5.清算：到了這一步就是破產了，執行期間，所賺的津貼不會被拿走，但只能以勞力為主工作，而且有很多都不能做，有很多限制，不能搭計程車、吃大餐、買名牌等，非經法院許可不得離開居住地，並得限制債務人出境，走到這一步就要有心理準備了。
跟銀行債務協商技巧
1.降低月付金
降低每月還款金額是優先協商項目，可以立刻減輕每月還款壓力，在無法支付每月高額的月付金，先不要考慮低利率，等往後有能力再來調整利率。
2.爭取最低利率
利率高低直接影嚮到還款總金額，負擔的月繳金額越高，能爭取到的利率相對就越低，這就必需要個人可以承擔的每個月的月付金。
3.延長還款年期
還款年限拉長後，通常利息會上升一點，在與銀行協商時，一定要確認總利息提升多少，若在可以接受的範圍內，才能往這方向繼續協商。
4.調整合約內容
債務協商簽約完後，一般都以為合約就不能調整，確定每個月無法正常支付，與銀行坦承並溝通，銀行可以調整月付金和還款年限。
綜合以上要點，當確定跟最大債權銀行聲請債務協商時，聯徵中心就會有註記，這是避免又去申辦貸款，協商成功會影嚮個人信用，但可以解決債務與生活壓力，絕對是利大於弊，只要把銀行的債務還清，信用評分就會慢慢回來。萬一債務協商失敗就比較麻煩，除了信用瑕疵外，債務又沒解決，在確定要聲請債務協商時，一定要做足事前功課，沒把握就不要送件聲請協商。第一次債務協商失敗，通常會建議第二次協商，盡量不要走到更生或清算，在第二次債務協商就必須修正之前的問題，否則被退件機會是很高的。
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