貸款資訊分享

汽車貸款和房貨其實有異曲同工之妙，不同的是房貨是不動產；汽車貸款是動產，在利率上就會有差異性。新車和中古車都可以辨理汽車貸款，中古車有車齡的限制。汽車貸款大玫上可分為兩大類，一種是車商自營或配合融資公司，另一種是銀行車貸。不過，現階段多數銀行都選擇跟車商合作，僅有少數銀行經營自己的車貸業務，但不論何種形式，貸款流程、申請條件大致相同。

車商有時會推出優惠的貸款購車方案，像零利率、免頭期款，但是零利率的汽車貸款真的划算嗎？零利率說穿了就是一種行銷包裝手法，有時是車商為了出清庫存，或是為了維持車價水準不想降價，也有的是因為經銷商為了拼業績，所以願意釋放出一些利潤來補貼銀行利息，但也因為已幫消費者補貼利息，在車價的折扣殺價空間自然就比較小。弄明白了也就不用擔心有什麼陷阱，而且零利率通常還是要自備1、2成的頭期款，不可能全額零利率。

倒是免頭期款的促銷方案，比較不建議採用，因為銀行會認為連頭期款都付不出來的人，風險更高，有時反而徵信審核標準更嚴格，尤其現在銀行銀根又緊縮，很有可能貸款辦不下來。

怎麼貸款買車才最划算？
事實上，現在銀行貸款的商品很多，並沒有人規定買車就一定要用車貸，或是一定要用車商提供的貸款方案。
第一步：先依據自己手頭上的現金，及未來每月繳貸款的能力選定要買多少價位的車。「一般來說，至少要準備1成、1成5的頭期款才夠。」
第二步：房子、保單可以運用。檢視自己有沒有不動產、保單可貸款？有房屋作擔保品的貸款利率一定比較優惠，以目前市場上的房貸利率來看，要借到2％~2.5％的利率並不難。或是手中原本就有房貸，可能剛繳個2、3年，「若是都正常繳息，與銀行關係良好，也可再跟原銀行申請增貸，利率上會比車貸優惠。」而若是手中有保單的消費者，也可跟保險公司詢問看看，保單質借的利率與額度，是否會比車商所提供的貸款方案更優惠。
第三步：善用低利信用貸款。若是都沒有不動產可以抵押借款，可看看自己的信用條件是否符合各銀行的「優質客戶」。目前市場上一般信貸的利率從3％到9％都有，平均也有6％左右。
第四步：多跑幾間營業點比較。當然就是比較車商所提供的優惠利率。一般新車貸款利率在4％~5％之間是合理，而中古車則是在7%~10％左右，不過，即使是同款車，在不同的營業據點也有可能出現不同的促銷方案，最好是找那種剛好缺一台車就達到業績的業務員，說不定折讓空間比較大。
當然，如果是準備的現金愈多談判的空間就愈大，因此最聰明的方式就是借低利貸款出來，用現金價來跟車商殺價，而且還要勤勞一點，多比較幾間營業點的促銷方案。