目前日期文章:201602 (4)

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所謂的信用貸款就是以你的信用借錢,不需要任何抵押就能貸款,又叫做無擔保性放款,也就是你不用提供任何具有現金價值的物品,例如房子、車子或土地等作為抵押,相對的信用貸款的利率會比有擔保放款高。這種的信用貸款對銀行的風險比較大,會詳細檢視你的工作證明和財力證明文件,還會依據有往外銀行信用以及聯合徵信中心的聯徵報告等。在工作證明和財力證明文件,銀行基本上能接受大多為勞保、薪資轉帳存摺、扣繳憑單等,但各家銀行能接受的財力證明文件也不盡相同,如果沒有上述文件,不同銀行也還是有能接受的不同文件。

信用貸款名目琳瑯滿目,包括優質信貸、一般信貸、代償型信貸、回複型信貸、卡友貸或其他簡易型信貸等,而自己到底適合哪項貸款,這部分基本上只要經過評估就能清楚給予答案。

信用貸款辦理條件
一般來說工作年資須滿半年,有公司勞保、薪轉最佳,如果有信用卡往來會更佳,往來半年以上更好,但也有工作滿3個月就可辦理,也有加計前職滿一年就可辦理的信用貸款。因為各家銀行規定不同,建議可多問多了解!!

信用貸款哪一家銀行過件率比較高?
基本上這個問題,我相信任何專業貸款經理人都無法準確告知哪一家銀行過件率比較高!!原則上只要符合銀行進件門檻的過件率都很高!!換言之,這部分必須要清楚了解工作、收入及負債等相關條件才能進行評估!!如果沒信用卡往來也沒有任何負債,那就要看你能提供真的財力證明文件和你薪資、公司等來進行分析

信用貸款一次可以貸多少?
一般來說是銀行放款額度大約落於月收入8~14倍來貸放,但這部分主要會參考你本身名下是否有負債,以及你本身工作條件、公司規模、信用狀況等因素。不管如何都不會超過名下總負債22倍限制!!至於多久才能貸款,其實銀行當然會介意所謂近期增貸(一般來說銀行都看半年以內居多,有銀行則會看一年以內),當然也有銀行沒這麼介意近期增貸,但只要不是短期內信用過度擴張,基本上並沒有很強硬規定多久才能貸款!!

信用貸款一定要有信用卡嗎?
沒有一定需要,只是有許多銀行是用信用卡往來,來評估加分,沒有信用卡使用往來者,就得用薪轉的往來或公司記錄來加分。

信用貸款時間要多久?
一般來說行員收到資料到撥款3~5個工作天!!但如果要配多家的話(也就所謂超貸或多撥),那可能大約需要1~2週的工作天。

信用貸款要準備哪些資料?
一般公司或上市櫃員工貸款所需資料
1.身分證正反面影本
2.健保卡或駕照正反面影本
3.勞保卡或勞保異動明細(到勞保局申請即可)
4.薪轉存褶封面+內頁近半年
5.扣繳憑單(向公司會計所取)或所得清單(各地國稅局申請)
6.其他等有利文件(視不同工作類別)

信用貸款哪家銀行利率比較低?
利率區間約2.x %~15.x %之間,利率之高低,主要取決於公司規模大小、職業屬性、負債狀況等。
大致上如下
上市櫃千大排名公司:利率 4.99 %起
一般公司:利率6.5 %起
護士職:利率區間約4.9 %~5.x %之間
公職人員:利率區間約2.8 %~4.x %之間
職業軍人:利率區間約7.x %~1x.x %之間

當然這些部分仍考量到你負債狀況,通常貸款利率第一筆最低,之後會因為風險等因素考量而逐漸提高

舉例來說關於月收入五萬的薪資,能貸款多少?
一般來說薪水5萬,信用貸款最高可貸款22倍額度110萬~141萬(會有141萬最主要因為少數銀行對於薪資5萬的認可依照本身內規計算可達6.4萬),但這部分如果透過專業貸款經理人多撥操作,以薪資5萬來看,信用貸款最高有機會超貸到400萬。但如果從未貸款過的話,且又為小白,一般來說只會核貸月收入6~8倍(公司規模若為百大、且年資夠久,則仍有機會核貸到14倍),因此,如果小白要辨信用貸款,通常於資金不急迫情況下,都會建議先辦張信用卡往來,否則貸款金額不會高。
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勞工貸款是非固定政策,由行政府勞工委員會評估是否開辨勞工舒困貸款,如果評估開辨勞工貸款,一般會在年底公告,在農曆年前提申請,審核通過也會在農曆年前放款,越早辨理貸款會越早審核是否通過,不論通過與否都會通知。然每一年度的勞工貸款申請條件與作業方式略有不同,需依當年度的公告為準則。

勞工紓困貸款是以你未來的勞保退休金做擔保,由勞保局撥款借錢給你,但這不是提前支領未來的老年己付,僅供舒緩一時性的經濟困難。如果你不攤還本息,你在未來領退休金時,勞保局會對退休金做一定的扣款。

首先您必須確認是否符合資格,已申請領老年給付、終身無能力工作之失能己付或向其所屬機關請領保險補償者、勞保年資已滿15年但是現在是繳國民年金者,不得申請勞工貸款
1.生活困難需要紓困
2.參加勞保年資滿15年,差一天都不行喔!且正在加保中者
3.無欠繳勞保費者
4.未借貸本貸款者或曾借貸已繳清 貸款本金及利息者

申請勞工貸款準備文件:
1.本人需親辦。(除傷病診療期間無法親辦者,才可委託他人,但須出示證明文件及委託書)
2.申請人的土銀帳戶。(如無土銀帳戶請攜帶雙證件正本及正反面影本2份,承辦人員會集體開戶)
3.身分證正本及正反面影本1份
4.印章
5.回郵信封。(今年是以簡訊方式告知申請人是否通過受理 ,如果沒有手機者在準備信封即可)
6.新台幣30元。(我們分行是收30元服務費,但其他分行則不清楚)

如果通過申請勞工貸款,將在農曆過年前撥款至申請人的土銀帳戶,屆時請攜帶存摺及印章至土銀領錢(由承辦人員集體開戶者,屆時請身分證及開戶印章至土銀領取存摺)

還款金額(以年息1.41%計算):
1.前6個月按月付息不還本(每月付息118元),自第7個月起按月平均攤還本息(每月本息3394元)
2.貸款期間為3年
3.利率隨勞委會公告調整,並自調整日起按調整後之年利率計算(利率調整時間為每年1月及7月第一個營業日)

如有債務問題但符合申請資格者,請告知承辦人員,承辦人員將會特別備註,以便撥款時不會被法院或銀行強制扣款。會先通知申請人符合資格,在跟申請人約個時間,請申請人親自到土銀分行,屆時再將款項撥入戶頭,申請人馬上提領,這樣就扣不到款了。
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就學貸款是政府開辨的貸款,跟一般的信用貸款不一樣,信用貸款需要審核貸款人的抵押品、經濟條件和信用狀況等,而就學貸款僅需符合所訂家庭年收入條件,不用再審核貸款人的經濟、信用等。就學期間至畢業後滿一年止的就學貸款的利息都是由政府負擔。當然,就學貸款並不是政府給予的免費贈與,而是一種優惠,應於緩繳期屆滿時開始按期還款;如因故無法如期還款時,應主動與承辦銀行協商調整還款時間與相關還款條件,銀行都會給予善意的回應。
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汽車貸款和房貨其實有異曲同工之妙,不同的是房貨是不動產;汽車貸款是動產,在利率上就會有差異性。新車和中古車都可以辨理汽車貸款,中古車有車齡的限制。汽車貸款大玫上可分為兩大類,一種是車商自營或配合融資公司,另一種是銀行車貸。不過,現階段多數銀行都選擇跟車商合作,僅有少數銀行經營自己的車貸業務,但不論何種形式,貸款流程、申請條件大致相同。

車商有時會推出優惠的貸款購車方案,像零利率、免頭期款,但是零利率的汽車貸款真的划算嗎?零利率說穿了就是一種行銷包裝手法,有時是車商為了出清庫存,或是為了維持車價水準不想降價,也有的是因為經銷商為了拼業績,所以願意釋放出一些利潤來補貼銀行利息,但也因為已幫消費者補貼利息,在車價的折扣殺價空間自然就比較小。弄明白了也就不用擔心有什麼陷阱,而且零利率通常還是要自備1、2成的頭期款,不可能全額零利率。

倒是免頭期款的促銷方案,比較不建議採用,因為銀行會認為連頭期款都付不出來的人,風險更高,有時反而徵信審核標準更嚴格,尤其現在銀行銀根又緊縮,很有可能貸款辦不下來。

怎麼貸款買車才最划算?
事實上,現在銀行貸款的商品很多,並沒有人規定買車就一定要用車貸,或是一定要用車商提供的貸款方案。
第一步:先依據自己手頭上的現金,及未來每月繳貸款的能力選定要買多少價位的車。「一般來說,至少要準備1成、1成5的頭期款才夠。」
第二步:房子、保單可以運用。檢視自己有沒有不動產、保單可貸款?有房屋作擔保品的貸款利率一定比較優惠,以目前市場上的房貸利率來看,要借到2%~2.5%的利率並不難。或是手中原本就有房貸,可能剛繳個2、3年,「若是都正常繳息,與銀行關係良好,也可再跟原銀行申請增貸,利率上會比車貸優惠。」而若是手中有保單的消費者,也可跟保險公司詢問看看,保單質借的利率與額度,是否會比車商所提供的貸款方案更優惠。
第三步:善用低利信用貸款。若是都沒有不動產可以抵押借款,可看看自己的信用條件是否符合各銀行的「優質客戶」。目前市場上一般信貸的利率從3%到9%都有,平均也有6%左右。
第四步:多跑幾間營業點比較。當然就是比較車商所提供的優惠利率。一般新車貸款利率在4%~5%之間是合理,而中古車則是在7%~10%左右,不過,即使是同款車,在不同的營業據點也有可能出現不同的促銷方案,最好是找那種剛好缺一台車就達到業績的業務員,說不定折讓空間比較大。
當然,如果是準備的現金愈多談判的空間就愈大,因此最聰明的方式就是借低利貸款出來,用現金價來跟車商殺價,而且還要勤勞一點,多比較幾間營業點的促銷方案。
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